Publicado anteriormente en Semana Económica 

Desde la SBS, ¿qué es lo más resaltante de la relación entre las entidades financieras y las fintech?

Los servicios que reciben las entidades financieras de las fintech han aumentado en número e importancia, y ello beneficia a los usuarios financieros. Estos servicios aumentan las capacidades de las entidades y permiten mejorar su oferta de servicios. Por su parte, las entidades financieras también ofrecen servicios de valor añadido a las fintech para facilitar la oferta de éstas, lo que generalmente se conoce como Banking as a Service (BaaS).

¿En Perú las fintech tienen la posibilidad de competir con la banca?

La competencia directa entre los bancos y las fintech no reguladas puede ser bastante difícil. Estas deben encontrar espacios en los que sean competitivas y puedan entregar servicios que agreguen valor. Este ha sido el caso de las casas de cambio virtuales, que supieron explotar necesidades existentes y que han ganado una participación importante en el mercado de cambios, a pesar de la intensa competencia bancaria y usando su propia infraestructura, ya que el usuario de estas casas de cambio virtuales generalmente requiere de una cuenta bancaria para operar con la plataforma.

¿Qué dificultades existen para una mayor competencia entre bancos y fintech?

El sistema bancario en el Perú tiene una larga experiencia ofreciendo servicios financieros y cuenta con mayores recursos humanos, financieros e infraestructura. Asimismo, está comprometido con la transformación digital y están incorporando mecanismos más ligeros, estructuras más livianas y otras características que en el pasado eran propias de las empresas tecnológicas, por lo cual seguirá siendo un mercado difícil, situación que se observa en la mayor parte de países.

Ha habido quejas de las fintech respecto a problemas para abrir y mantener cuentas bancarias. ¿La SBS podría ayudar a mitigar a esas situaciones?

La opinión de la SBS al respecto es muy clara. Los bancos y otras entidades financieras no pueden cerrar cuentas de manera injustificada. Al estudiar este tema, encontramos que existían prácticas variadas y que en algunos casos muy puntuales se interpretaban las normas existentes de manera contraria a lo que era requerido.

¿Se han tomado medidas para mitigar esos casos?

En el 2019, la SBS señaló a las empresas que el no inicio de relaciones comerciales o la resolución de estas debe evaluarse de manera individual, por cada cliente y no a sectores enteros; y que estas decisiones deben encontrarse debidamente sustentadas. Y, de ser el caso, vinculadas a medidas asociadas al sistema de prevención y gestión de riesgos de LA/FT, así como encontrarse documentadas y a disposición de la Superintendencia.

¿La banca debe informar a la SBS sobre el cierre de cuentas? 

Posteriormente precisamos que la negación a la apertura o cierre de cuentas a empresas nos deben ser informadas con las causales objetivas de tal decisión, incluyendo una evaluación detallada de los riesgos no mitigables si se inicia o mantiene la relación comercial. La SBS viene monitoreando de cerca que se cumplan sus indicaciones. Se han evaluado los procesos de desvinculación por parte de las entidades financieras, de modo que estos casos no se realicen de manera arbitraria.

¿Consideran que se necesita una ley para regular a las fintech?

Consideramos que no se requiere una ley para regular a las fintech y que ello sería inconveniente para el desarrollo del mercado. Hay que señalar que los casos más exitosos a nivel mundial se han desarrollado con poca regulación o regulación focalizada en temas específicos, allí donde es necesario intervenir, y que la emisión de leyes para regular fintech es bastante infrecuente.

¿Cómo dar un mayor impulso al ecosistema fintech en el país?

Ocasionalmente se sugiere que las fintech sean reguladas como solución a diversos problemas de financiamiento, escala, competencia o desarrollo de mercado. En ello debemos ser cautos y advertir que ser una empresa regulada prudencialmente involucra costos importantes, demanda un nivel de cumplimiento y estándares exigentes que empresas muy ligeras y con poco capital no podrían asumir, y que no se pueden solucionar por vía regulatoria problemas de adopción, acceso a financiamiento y capital de riesgo, o tamaño de mercado.

¿Qué está en la agenda regulatoria de la SBS para temas vinculados a las fintech?

Entre la agenda pendiente el tema más importante está ligado a open banking, y lo venimos coordinando con otras autoridades. Se tiene un primer estudio realizado con el apoyo del Banco Mundial y venimos coordinando de manera estrecha con el BCR próximas actividades.

¿Qué es lo que sigue en el tema de open banking?

Sin embargo, hay que notar que las iniciativas de open banking deben de construirse primero sobre un sólido sistema de pagos y, en este sentido, los cambios y mejoras que impulsa el BCR son muy necesarias. En nuestro marco de acción, ya hemos emitido normas que incluyen lineamientos generales para el tratamiento de las interfaces de programación de aplicaciones (API) y mejoras en los requerimientos de ciberseguridad.